Nội dung bài viết
Phần lớn doanh nghiệp chỉ tìm đến ngân hàng khi đã cần tiền, và thường là cần gấp. Lúc đó, ngân hàng không biết bạn là ai, dòng tiền ra sao, nên quy trình thẩm định kéo dài đúng lúc bạn không có thời gian. Một quan hệ ngân hàng được xây từ trước sẽ đổi ngược tình thế. Bài viết của ACCA Consulting Vietnam gợi ý cách xây quan hệ đó một cách bài bản.
1. Vì sao quan hệ ngân hàng là tài sản của doanh nghiệp?
Với ngân hàng, rủi ro lớn nhất là thiếu thông tin. Một khách hàng giao dịch đều đặn nhiều năm, gửi báo cáo đúng hẹn, có dòng tiền minh bạch qua tài khoản là khách hàng ngân hàng hiểu rõ. Khi bạn cần nâng hạn mức, xin giãn nợ hay vay bổ sung, cán bộ tín dụng đã có sẵn dữ liệu để đề xuất.
- Thời gian xét duyệt ngắn hơn vì hồ sơ đã có sẵn và được cập nhật.
- Cơ hội đàm phán điều kiện tốt hơn về lãi, phí, tài sản bảo đảm.
- Được hỗ trợ linh hoạt hơn khi doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời.
- Tiếp cận thêm sản phẩm: bảo lãnh, thư tín dụng, thanh toán quốc tế, quản lý dòng tiền.
2. Chọn ngân hàng chính: 1 ngân hàng chính, 1 ngân hàng dự phòng
Dàn trải giao dịch qua quá nhiều ngân hàng khiến không ngân hàng nào thấy đầy đủ bức tranh của bạn. Ngược lại, phụ thuộc hoàn toàn vào một ngân hàng khiến bạn mất vị thế đàm phán. Cách cân bằng thường được áp dụng là chọn một ngân hàng chính cho phần lớn dòng tiền và vay vốn, kèm một ngân hàng dự phòng duy trì giao dịch ở mức vừa phải.
| Tiêu chí | Câu hỏi cần trả lời |
|---|---|
| Hiểu ngành của bạn | Ngân hàng có nhiều khách hàng cùng ngành, có sản phẩm phù hợp chu kỳ kinh doanh? |
| Mạng lưới và kênh số | Ngân hàng điện tử ổn định, hỗ trợ chi lương, thu hộ, phân quyền duyệt chi? |
| Khẩu vị cho vay | Ngân hàng có đang ưu tiên cho vay doanh nghiệp quy mô như bạn? |
| Biểu phí | Phí chuyển tiền, phí duy trì, phí thanh toán quốc tế có cạnh tranh? |
| Người phụ trách | Có cán bộ quan hệ khách hàng cố định, phản hồi nhanh? |
- Ngân hàng chính75%
- Ngân hàng dự phòng20%
- Tài khoản khác5%
Ví dụ minh hoạ, tỷ lệ giả định; tỷ lệ phù hợp tuỳ cam kết với ngân hàng và nhu cầu của doanh nghiệp.
Xem dạng bảng
| Ngân hàng chính | 75% |
| Ngân hàng dự phòng | 20% |
| Tài khoản khác | 5% |
3. Tập trung dòng tiền để ngân hàng “nhìn thấy” bạn
Ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ chủ yếu qua dòng tiền chảy qua tài khoản. Nếu khách hàng trả tiền vào nhiều tài khoản, hoặc một phần thu bằng tiền mặt không nộp vào ngân hàng, doanh thu trên sao kê sẽ thấp hơn báo cáo, làm hồ sơ vay kém thuyết phục. Đây cũng là nguyên nhân khiến nhiều hồ sơ vay vốn ngân hàng bị hỏi lại.
Ngoài ra, với hoá đơn mua hàng từ 5 triệu đồng trở lên, doanh nghiệp cần thanh toán không dùng tiền mặt để được khấu trừ thuế GTGT đầu vào. Tập trung thanh toán qua ngân hàng vì vậy vừa có lợi cho quan hệ tín dụng, vừa đáp ứng yêu cầu thuế.
4. Lịch chia sẻ thông tin định kỳ với ngân hàng
- Hằng tháng
Đối chiếu dư nợ, lãi phải trả; kiểm tra các món vay sắp đến hạn.
- Hằng quý
Gửi báo cáo tài chính quý hoặc báo cáo quản trị, cập nhật tình hình kinh doanh.
- Sau khi quyết toán năm
Gửi báo cáo tài chính năm, tờ khai quyết toán; trao đổi kế hoạch năm mới.
- Trước khi gia hạn hạn mức
Gửi kế hoạch kinh doanh, nhu cầu vốn và dự báo dòng tiền.
- Khi có sự kiện lớn
Báo sớm hợp đồng lớn, thay đổi cổ đông, khó khăn dự kiến.
Nguyên tắc quan trọng nhất: không để ngân hàng nghe tin xấu từ người khác. Nếu dự kiến chậm trả một món vay, hãy chủ động trao đổi kèm phương án xử lý. Ngân hàng thường linh hoạt hơn nhiều với khách hàng báo trước so với khách hàng im lặng rồi quá hạn.
5. Những điều làm suy giảm quan hệ ngân hàng
- Nộp báo cáo cho ngân hàng có số liệu khác báo cáo nộp cơ quan thuế.
- Dùng vốn vay sai mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng.
- Chuyển dòng tiền sang ngân hàng khác ngay sau khi được cấp hạn mức.
- Trả nợ sát ngày hoặc trễ vài ngày thường xuyên dù có tiền.
- Thay đổi người liên hệ, kế toán liên tục mà không bàn giao thông tin.
Theo kinh nghiệm của ACCA, điểm gây mất điểm nhanh nhất là số liệu không nhất quán giữa các bộ báo cáo. Một hệ thống kế toán khoá sổ đều đặn giúp bạn gửi báo cáo cho ngân hàng đúng hẹn mà không phải “làm số” riêng.
Câu hỏi thường gặp
Doanh nghiệp nhỏ nên mở tài khoản ở bao nhiêu ngân hàng?
Thông thường 1 ngân hàng chính và 1 ngân hàng dự phòng là đủ cho phần lớn doanh nghiệp nhỏ. Mở quá nhiều tài khoản làm tăng phí, khó đối chiếu và phân tán dòng tiền.
Có nên gửi báo cáo quản trị cho ngân hàng không?
Nếu đang vay hoặc dự định vay, nên gửi báo cáo định kỳ ở mức phù hợp. Thông tin rõ ràng giúp ngân hàng hiểu doanh nghiệp, nhưng số liệu phải nhất quán với báo cáo tài chính và tờ khai thuế.
Khi nào nên đổi ngân hàng chính?
Khi ngân hàng hiện tại không còn đáp ứng nhu cầu vốn, biểu phí kém cạnh tranh kéo dài hoặc dịch vụ không ổn định. Nên chuẩn bị ngân hàng mới từ trước và chuyển dần, tránh gián đoạn các khoản vay đang có.
ACCA Consulting Vietnam có hỗ trợ chuẩn bị báo cáo gửi ngân hàng không?
Có. Trong dịch vụ kế toán, ACCA lập báo cáo tài chính, báo cáo quản trị định kỳ và đối chiếu dư nợ vay, giúp doanh nghiệp có bộ số liệu nhất quán để gửi ngân hàng.
Xây quan hệ ngân hàng từ sổ sách minh bạch
ACCA Consulting Vietnam (ACCA Consulting VN) cung cấp dịch vụ kế toán TP.HCM cho doanh nghiệp mọi quy mô; xem tiêu chí chọn dịch vụ kế toán hoặc nhận tư vấn.
Nhận tư vấn miễn phíZaloWhatsApp
